Luật sư Đặng Thành Chung, Phó Giám đốc công ty Luật SBLAW đã có bài trả lời phỏng vấn kênh VOVTV về vấn đề mua bảo hiểm thế nào cho hợp lý.
PV: Thưa luật sư, một trong những tiêu chí đầu tiên để khách hàng lựa chọn mua gói bảo hiểm sao cho phù hợp nhất đó là mức phí phải trả cho công ty bảo hiểm. Chúng ta đều hiểu phí bảo hiểm càng thấp thì độ rủi ro càng cao và ngược lại. Vậy các chủ phương tiên cần cân nhắc điều gì khi lựa chọn mức giá mua bảo hiểm?
Trả lời:
Bảo hiểm tự nguyên vật chất xe là sự thỏa thuận của chủ xe và đơn vị Bỏa hiểm liên quan đến việc bồi thường khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Đây là hoạt động kinh doanh của các đơn vị bỏa hiểm nên mục tiêu lợi nhuận sẽ được các đơn vị bảo hiểm đặt lên hàng đầu trong hoạt động kinh doanh. Những sự kiện bảo hiểm nào hay xảy ra, thiệt hại lớn thì thường các chủ xe phải trả mức bảo hiểm cao hơn. Nếu khách hàng chọn số tiền bảo hiểm thấp hơn thì tât nhiên phí bảo hiểm được hưởng sẽ thấp hơn. Điều này cũng có nghĩa là bạn sẽ được bồi thường ít hơn khi tổn thất xảy ra.
Để lựa chọn mức đóng Bảo hiểm cho phù hợp thì các chủ phương tiện cần cân nhắc các vấn đề sau:
– Phạm vi được bảo hiểm: Như thủy kích, thuê xe trong thời gian xe vào Gara sửa chữa….
– Quyền lựa chọ đơn vị sửa chữa khi có sự kiện
– Mức miễn thường có khấu trừ.
– Mức bồi thường thiệt hại
– Các thủ tục khi sự kiện bảo hiểm xảy ra
Nếu khách hàng mới mua xe thì nên chọn sản phẩm bảo hiểm có cam kết bồi thường xe mới hoàn toàn nếu xảy ra tổn thất toàn bộ (từ 75% trở lên). Cần lưu ý là nhiều công ty chỉ bồi thường theo giá thị trường vào thời điểm trước khi xảy ra tổn thất.
Ngoài ra, đánh giá mức phí bảo hiểm, khách hàng cần tỉnh táo để tìm hiểu các thủ tục giải quyết khi xảy ra sự cố của công ty đó cũng như quy mô tài chính, danh tiếng để chọn lựa phù hợp nhất. Tham khảo bạn bè, người thân đã có kinh nghiệm sử dụng ôtô và bảo hiểm là điều cần thiết.
PV: Để lựa chọn được 1 gói bảo hiểm phù hợp thì ngoài mức phí phải trả cho công ty bảo hiểm thì chủ xe cần phải lưu ý đến những yếu tố liên quan nào khác, đặc biệt là các điều khoản mở rộng trong hợp đồng bảo hiểm thưa ông? (VD: các loại hình bảo hiểm bổ sung như thuỷ kích, mắt cắp bộ phận, chất lượng dịch vụ, mục đích sử dụng, xe cũ hay xe mới…).
Trả lời:
Những khách hàng lần đầu tiên sở hữu xe thường mua bảo hiểm cho xe, họ chỉ quan tâm ở số tiền đóng phí và mức độ bồi hoàn. Điều này có thể khiến họ phải trả phí bảo hiểm cao nhưng khi gặp sự cố thì không nhận lại được dịch vụ bảo hiểm như mong muốn.
Vì vậy, chủ xe cần lưu ý thêm một số yêu tố liên quan như:
Đối với các dòng xe có giá trị trung bình, có giá trị dưới 1 tỉ đồng, thì nên mua bảo hiểm thân vỏ và bảo hiểm thủy kích (dịch vụ bảo hiểm cho trường hợp xe hư hỏng do ngập nước) và không cần mua thêm bảo hiểm mất cắp bộ phận vì có thể tự mua sắm với giá phải chăng ; các dòng xe sang không thể bỏ qua bảo hiểm mất cắp bộ phận (bồi thường những bộ phận của xe bị mất cắp).
Tùy theo hiện trạng của chiếc xe và môi trường di chuyển thường xuyên mà người sử dụng nên chọn gói sản phẩm có phạm vi rộng hay hẹp. Ví dụ, nếu bạn đang sử dụng một chiếc xe có thời gian sử dụng tương đối lâu (từ bốn năm trở lên) thì nên cân nhắc chọn dịch vụ garage chính hãng và nên chấp nhận mức miễn thường cao hơn.
PV: Mặc dù rất nhiều khách hàng đã đặt bút ký vào hợp đồng bảo hiểm nhưng trên thực khi xảy ra sự cố lại nảy sinh những tranh cãi thậm chí là kiện tụng giữa chủ xe và công ty bảo hiểm. Vậy nguyên nhân nào dẫn đến những mẫu thuẫn này? Và lời khuyên giành cho những người chuẩn bị mua bảo hiểm là gì thưa ông?
Trả lời:
Nguyên nhân dẫn đến mâu thuẫn là do: khách hàng thường không chú ý kỹ đến các điều kiện trong các điều khoản như: quá hạn đăng kiểm, xe sử dụng không đúng mục đích đăng ký, lái xe khi gây tai nạn không có bằng lái phù hợp hay mua bảo hiểm thiếu phần cần bảo hiểm.
Do đó, để tránh những sơ suất có thể gây thiệt thòi cho bạn về sau thì trước khi mua bảo hiểm, bạn cần yêu cầu cung cấp “Quy tắc bảo hiểm” kèm hợp đồng vì chỉ có quy tắc bảo hiểm mới thể hiện hết các quyền lợi, nghĩa vụ, các điểm loại trừ không được bồi thường, và nghiên cứu kỹ các hạng mục trong hợp đồng và cân nhắc các khoản bảo hiểm mở rộng. Bên cạnh đó, trước ký vào hợp đồng bảo hiểm thì việc đàm phán nhiều là tốt cho quyền lợi của bạn.
PV: Trong hợp đồng bảo hiểm của các công ty bảo hiểm hiện nay đều có điều khoản riêng dành cho bảo hiểm mức miễn bồi thường có khấu trừ. Vậy mức miễn thường ở đây là gì và mức miễn thường ảnh hưởng thế nào đến quyết định mua bảo hiểm của khách hàng?
Trả lời:
Mức miễn thường là khoản tiền mà khách hàng chia sẻ rủi ro với công ty bảo hiểm trong mỗi vụ tổn thất. Ví dụ, với mức miễn thường là 1 triệu VND, khách hàng sẽ tự chi trả nếu tổn thất dưới 1 triệu VND. Nếu tổn thất là 100 triệu VND, khách hàng vẫn chỉ trả 1 triệu VND và công ty bảo hiểm sẽ thanh toán 99 triệu VND còn lại.
Tất nhiên, khách hàng sẽ được giảm phí bảo hiểm đáng kể so với việc không lựa chọn mức miễn thường. Mức miễn thường cao kéo theo mức giảm phí cũng cao. Chặng hạn như mức phí bảo hiểm không có mức miễn thường đối với xe Toyota Innova G sản xuất năm 2010 khoảng 12,2 triệu VND/năm. Nếu chọn mức miễn thường là 1 triệu VND, phí bảo hiểm giảm xuống còn 9,5 triệu VND/năm, 5 triệu VND thì phí bảo hiểm chỉ còn 7,1 triệu VND/năm (mức giảm tùy thuộc vào từng công ty bảo hiểm).
Thông thường ở Việt Nam, mức miễn thường là 200.000 VND. Nếu bạn tăng lên 1.000.000 VND, bạn có thể tiết kiệm phí được 20-30%, tuy nhiên không phải công ty bảo hiểm nào cũng có lựa chọn tăng mức miễn thường. Nhưng nếu lựa chọn phương án này, bạn phải lái xe hết sức cẩn thận bởi hầu hết các vết xước trên thân xe sẽ không được bồi thường.
Một thực tế là khi khách hàng lựa chọn mức miễn thường sẽ có xu hướng lái xe an toàn hơn nhằm tiết kiệm chi phí sửa chữa cũng như hạn chế yêu cầu bồi thường đối với những tổn thất nhỏ. Vì thế, đó cũng là một cách để tiết kiệm chi phí mua bảo hiểm và hưởng phí bảo hiểm thấp hơn khi tiếp tục hợp đồng vào những năm sau.
PV: Ngoài những lưu ý trên, theo luật sư trước khi mua bảo hiểm ôtô thì chủ xe cần cân nhắc thêm điều gi? và trong những tình huống xảy ra sự cố, việc gì nên làm gì đầu tiên thưa ông?
Trả lời:
Vì mức phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm đưa ra thường rất khác nhau. Sự khác biệt liên quan đến phạm vi bảo hiểm, mức trách nhiệm, quyền lựa chọn garage sửa chữa, dịch vụ cứu hộ miễn phí và trách nhiệm chia sẻ chi phí của khách hàng khi xảy ra sự cố dưới các hình thức như khấu hao hay mức miễn thường
Vì vậy, để có được mức phí tốt nhất theo cùng nội dung bảo hiểm, nên lấy báo giá của ít nhất ba công ty để so sánh và lựa chọn.
Trong trường hợp xảy ra sự cố, khách hàng nên thông báo ngay cho đại diện công ty bảo hiểm, yêu cầu cán bộ bảo hiểm xuống hiện trường lập biên bản, tuyệt đối tránh việc thông báo chậm vi phạm các quy tắc bảo hiểm. Tuân thủ đầy đủ các nghĩa vụ của người tham gia Bảo hiểm theo quy định của Hợp đồng Bảo hiểm và quy tắc bảo hiểm do đơn vị Bảo hiểm ban hành.
